O caminho para o perdão dos empréstimos estudantis tem sido, na melhor das hipóteses, tumultuado, e alguns mutuários elegíveis para alívio podem ter perdido um prazo importante para consolidar seus empréstimos estudantis.
Os mutuários tinham até 30 de abril de 2024 para consolidar seus empréstimos federais a estudantes em um empréstimo direto para ajudar a maximizar o alívio da dívida estudantil. Embora você ainda possa consolidar seus empréstimos estudantis e se inscrever em um plano de reembolso baseado em renda para aproveitar as vantagens das opções de perdão de empréstimos, provavelmente não será elegível para todos os benefícios que poderia ter recebido antes desta data.
“O prazo de 30 de abril era o prazo para solicitar uma consolidação, em oposição à data em que a consolidação foi concluída”, disse Kantrowitz. “Eles definiram esta data como prazo porque pode levar até 60 dias para que um pedido de consolidação seja processado.”
Pode haver uma pequena janela de oportunidade para maximizar o alívio da dívida se você perder o prazo de consolidação. Mas Kantrowitz observa que nenhuma diretriz oficial foi publicada, então não há como saber com certeza se a inscrição agora irá infiltrar sua inscrição antes que o período de 60 dias se feche.
Se o mutuário solicitar uma consolidação agora, e a consolidação for concluída rapidamente, e o mutuário tiver muita sorte, talvez o ajuste da conta de pagamento ainda seja aplicado. Não há garantia de que isso acontecerá.
Com o prazo vencido, aqui está o que vem a seguir para o perdão do empréstimo estudantil – e o que você deve fazer se perder a janela de consolidação.
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Onde está atualmente o alívio da dívida estudantil
Existem várias maneiras pelas quais você pode se qualificar para o perdão do empréstimo estudantil. Se você estiver em um plano de reembolso baseado em renda, como SALVAR, você poderá se qualificar para o cancelamento da dívida após 10 a 25 anos de pagamentos qualificados. Se você é professor ou funcionário do serviço público, pode ser elegível para o Programa de perdão de empréstimos de serviço público depois de fazer 120 pagamentos de empréstimos qualificados.
Mais recentemente, a administração Biden anunciou o seu mais recente plano para um alívio mais amplo da dívida em abril, o que poderia acabar com os saldos dos mutuários que pagam seus empréstimos há 20 a 25 anos, daqueles elegíveis para PSLF ou Programas de Perdão de Professores que não se inscreveram e aqueles que enfrentam dificuldades financeiras. Também procura perdoar até US$ 20.000 para aqueles que viram seus saldos crescerem devido ao interesse desenfreado.
O problema da maioria desses programas de alívio da dívida é que apenas alguns empréstimos federais a estudantes se qualificam para alívio máximo. Portanto, inscrever-se agora em um plano de reembolso baseado em renda ainda pode ser útil.
“Você não precisa necessariamente estar em um plano de reembolso baseado em renda, mas há mais opções de perdão para os mutuários que estão em um plano de reembolso baseado em renda”, disse Kantrowitz.
O que acontece se você perder o prazo de consolidação do empréstimo?
Se você não consolidou seus empréstimos e atualmente possui Empréstimos Diretos, eles ainda deverão ser elegíveis para alívio da dívida sob quaisquer programas federais para os quais você se qualifique. Talvez você tenha que esperar mais tempo pelo perdão.
Por exemplo, se você tivesse um Empréstimo Direto federal de 2004, ele poderia ser cancelado este ano, uma vez que está sendo pago há 20 anos. No entanto, se você tiver um segundo empréstimo para estudante de graduação que começou a pagar em 2010, ele não será elegível para alívio até 2030.
Consolidar seus empréstimos até o prazo final de 30 de abril de 2024 poderia ter permitido que você obtivesse o alívio da dívida para todos os seus empréstimos mais cedo. Ambos teriam sido consolidados juntos, com seu primeiro pagamento qualificado começando em 2024.
Ainda posso consolidar meus empréstimos estudantis?
Sim, você ainda pode consolidar seus empréstimos estudantis. E se você tiver um empréstimo FFEL, HEAL, Perkins ou ParentPlus, você pode querer fazê-lo se estiver tentando entrar em um plano de reembolso baseado em renda que pode ajudá-lo a trabalhar para o perdão do empréstimo.
No entanto, ao contrário da consolidação antes do prazo de 30 de abril, é improvável que fazê-lo agora aplique a contagem de pagamentos do empréstimo mais antigo ao novo empréstimo consolidado. Portanto, se você tiver dois empréstimos, um com vencimento há 10 anos e outro com 20 anos, não é certo qual será sua nova contagem de pagamentos após a consolidação. Seu aplicativo de consolidação poderia faça o limite e sua contagem de pagamentos poderá contar como 20 anos. Mas como já ultrapassamos o prazo, não conte com isso.
Em vez disso, a média da sua conta de pagamento pode ser calculada. Ou, na pior das hipóteses, poderia ser zerado. Alguns aspectos do que acontecerá a seguir podem depender do bloqueio do mais recente plano de alívio da dívida estudantil da Casa Branca.
“É possível que o Departamento de Educação dos EUA aplique o ajuste da conta de pagamento em 1º de julho de 2024, a todos os empréstimos do programa Direct Loan ou de outra forma detidos pelo Departamento de Educação dos EUA”, disse Kantrowitz.
Mas como nenhuma diretriz oficial foi divulgada sobre o que acontecerá se você consolidar agora, é melhor planejar não receber a contagem de pagamentos ajustada que poderia maximizar seu alívio.
Se você tiver empréstimos ParentPlus, convém consolidar independentemente da contagem de pagamentos, se desejar entrar no plano de reembolso SAVE. Mas você precisará consolidar seus empréstimos duas vezes usando uma brecha chamada consolidação dupla. Essa lacuna termina em 1º de julho de 2025, disse Kantrowitz. “Não procrastine. Se perder esse prazo, não haverá prorrogação”, completou.
Quando o último plano de alívio de empréstimos estudantis será implementado?
Quer você tenha consolidado seus empréstimos estudantis ou não, se for elegível para alívio da dívida de acordo com o plano mais recente da Casa Branca, poderá ver seu saldo ajustado ainda neste outono. Esse ajuste pode reduzir ou até mesmo eliminar a dívida total do empréstimo estudantil.
“As novas regulamentações entrarão em vigor em 1º de julho de 2025, se a regra final for publicada até 1º de novembro de 2024”, disse Kantrowitz. “No entanto, o Secretário da Educação tem autoridade para implementar novos regulamentos mais cedo, em alguns casos, e é provável que o faça para os novos regulamentos.”
Isso pressupõe que o plano prossiga conforme proposto. Se a administração enfrentar algum obstáculo, é possível que haja atrasos ou mudanças. Há um período de comentários públicos de 30 dias, que termina em 17 de maio, que permite ao público responder a esta regra, e o Departamento de Educação deve então analisar e responder.
É provável que o governo leve algum tempo para revisar todos os comentários. Atualmente, mais de 24 mil comentários foram recebidos, acrescentou Kantrowitz.
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O que fazer se você estiver lutando para pagar a dívida do empréstimo estudantil
Enquanto isso, se você não puder pagar a dívida do empréstimo estudantil, considere inscrever-se em um plano de reembolso baseado em renda. Um IDR pode ajudar a reduzir seu pagamento mensal. Mas isso estenderá o prazo de reembolso, o que significa que você poderá pagar mais com o tempo. Mas um cronograma de reembolso mais longo pode ser menos preocupante se você for elegível para alívio da dívida sob um IDR.
