Como obter o reembolso das suas taxas de cheque especial

Mais de um quarto das famílias pagou uma taxa de descoberto ou de insuficiência de fundos no ano passado, de acordo com a Gabinete de Proteção Financeira do Consumidor — evidência do fato de que muitos de nós lutamos para monitorar os saldos de nossas contas correntes em meio a agendas ocupadas. Se você descobriu recentemente que sua conta está com saldo negativo, essa taxa pode ser frustrante. Em alguns casos, você pode até ver várias cobranças se a política do seu banco permitir várias taxas de cheque especial por dia.

Mas não se desespere ainda. Alguns bancos e cooperativas de crédito estão dispostos a ser flexíveis e reverter as taxas de cheque especial. E mesmo que você esteja preso pagando-as agora, há maneiras de garantir que você nunca mais as pague. Continue lendo para saber mais sobre os prós e contras das taxas de cheque especial e o que você pode fazer para evitá-las.

Como obter o reembolso das taxas de cheque especial?

A melhor maneira de tentar obter o reembolso da sua taxa de cheque especial é ligar para o seu banco ou cooperativa de crédito e falar com um representante de atendimento ao cliente. Embora eles não precisem aprovar sua solicitação, você pode persuadi-los explicando como o saldo da sua conta conseguiu ficar no vermelho. Se você não tem um histórico de cheque especial, certifique-se de enfatizar isso também.

Ao ligar, pergunte também sobre opções de baixo custo ou gratuitas para evitar quaisquer taxas no futuro. Muitos bancos oferecem a capacidade de vincular uma conta poupança ou cartão de crédito à sua conta corrente para evitar saques a descoberto.

O que é uma taxa de cheque especial?

Taxas de cheque especial ocorrem quando uma transação via cheque, cartão de débito, caixa eletrônico ou pagamento de conta eletrônica excede o saldo disponível em sua conta bancária. Por exemplo, se você comprar algo por US$ 100 e tiver apenas US$ 50 em sua conta, seu banco pode lhe emprestar o dinheiro para cobrir a transação ou se recusar a pagá-lo. Se seu banco deixar a cobrança passar, ele pode impor uma taxa de cheque especial para este serviço.

Quanto custam as taxas de cheque especial?

As taxas de cheque especial variam entre as instituições financeiras. A taxa média de cheque especial é de US$ 26,11, de acordo com pesquisa do Bankratesite irmão da CNET. Em alguns casos, porém, elas podem ser muito mais caras — perto de US$ 40. As taxas de cheque especial são geralmente fixas, independentemente do valor da transação — você é cobrado da mesma forma, independentemente de sacar US$ 1 ou US$ 100 a mais.

Há algumas exceções. Alguns bancos alteraram suas políticas para não cobrar taxas de cheque especial se uma conta estiver com um pequeno valor a descoberto — US$ 5, por exemplo. Alguns bancos, como Capital One e Citibank, não cobram mais taxas de cheque especial. E muitos bancos on-line não cobram taxas de cheque especial.

Enquanto alguns bancos estão reduzindo ou até mesmo eliminando as taxas de cheque especial, elas ainda são um grande dreno nas finanças dos americanos. Pesquisa do CFPB descobriu que os bancos lucraram US$ 5,83 bilhões com taxas de cheque especial e fundos insuficientes em 2023. Cinco dos maiores bancos dos EUA que cobram taxas de cheque especial estão listados abaixo.

O que é proteção de cheque especial?

Uma maneira de evitar taxas de cheque especial é se inscrever na proteção de cheque especial. Existem alguns tipos diferentes de proteção de cheque especial. O mais comum simplesmente vincula sua poupança e conta corrente. Se você gastar mais do que tem em sua conta corrente, seu banco transferirá fundos de sua conta poupança para cobrir isso — se sua conta poupança tiver fundos suficientes.

Esse tipo de proteção de cheque especial pode resultar em uma taxa por transferência, mas essas taxas tendem a ser menores do que as taxas de cheque especial padrão, e muitos bancos eliminaram completamente as taxas para esse tipo de proteção de cheque especial. O Chase, por exemplo, não cobra nada pela proteção de cheque especial de conta vinculada, nem o TD Bank. Muitos outros bancos e cooperativas de crédito não cobram uma taxa se você precisar transferir fundos de uma conta poupança para uma conta corrente.

Outras formas menos comuns de proteção contra cheque especial incluem vincular sua conta a um cartão de crédito ou outra linha de crédito. Finalmente, seu banco pode oferecer proteção contra cheque especial baseada em taxas, onde o banco cobre seu déficit e cobra pelo serviço. Essas taxas mensais podem frequentemente ser menores do que o que você poderia ser cobrado em taxas de cheque especial, dependendo do banco.

Como obter o reembolso de taxas de cheque especial

Se você for cobrado por uma taxa de cheque especial e quiser que ela seja reembolsada, entre em contato com seu banco o mais rápido possível por telefone. Explique sua situação e como o cheque especial ocorreu. Por exemplo, você pode ter passado por um cheque de pagamento atrasado ou um pagamento recorrente que aumentou inesperadamente.

Seja educado e informe ao seu banco se você é um bom cliente há muito tempo ou nunca teve um cheque especial antes. Esteja preparado para ouvir “não”. Se o seu representante de suporte ao cliente disser que não tem autoridade para renunciar à sua taxa de cheque especial, peça para falar com um supervisor ou gerente.

Alguns bancos podem reembolsar a taxa se o saque a descoberto não for uma ocorrência regular para você. No entanto, não é garantido — o banco não é obrigado a perdoar sua taxa.

Alguns bancos fornecerão um reembolso se você for um cliente fiel e não tiver sacado a descoberto sua conta com muita frequência. No entanto, se você tiver um histórico de taxas de cheque especial, o banco pode recusar sua solicitação de isenção.

Se você acha que foi maltratado pelo seu banco, você pode considerar mudar de banco ou registrar uma reclamação formal com o Corporação Federal Asseguradora de Depósitosa agência governamental independente que supervisiona instituições financeiras.

Como evitar taxas de cheque especial

Mantenha o equilíbrio

Antes de passar seu cartão de débito ou fazer check-out on-line, verifique o saldo da sua conta bancária para evitar saques a descoberto. Nunca é demais saber quanto dinheiro você tem em mãos.

A maioria dos bancos também oferece alertas de saldo baixo, para que você receba notificações por mensagem de texto ou e-mail sempre que seu saldo cair abaixo de um determinado limite.

Opte pela proteção gratuita contra cheque especial

A proteção contra cheque especial de conta vinculada ajuda você a evitar altas taxas de cheque especial conectando sua conta corrente a uma conta suplementar ou linha de crédito. Mas lembre-se, essa proteção também pode resultar em uma taxa, embora geralmente seja menor do que uma taxa de cheque especial.

Para melhores resultados, opte por um banco ou cooperativa de crédito com proteção gratuita contra cheque especial. A maioria dos bancos que oferecem proteção gratuita contra cheque especial limitará o valor — por exemplo, o banco online Chime oferece cheque especial gratuito de até US$ 200 para membros em seu SpotMe programa.

Optar por não receber proteção contra cheque especial para cartões de débito e ATM

A lei federal protege os clientes bancários de taxas de cheque especial em saques em caixas eletrônicos e compras com cartão de débito. Os bancos não podem cobrar taxas de cheque especial nessas transações, a menos que você tenha “optado” para o serviço. Normalmente, você precisará optar por entrar ou sair quando abrir a conta.

Mesmo que você tenha optado pela proteção de cheque especial inicialmente, você pode optar por sair depois. Se você optar por sair, seus saques em caixas eletrônicos e compras com cartão de débito serão recusados ​​se você não tiver dinheiro suficiente em sua conta (o que pode resultar em uma taxa diferente — uma taxa de fundos insuficientes).

Independentemente de você optar por ativar ou desativar a proteção de cheque especial, os bancos ainda podem cobrar taxas de cheque especial para cheques pessoais e transações ACH.

Escolha um banco sem taxas de cheque especial

Alguns bancos estão se afastando das taxas de cheque especial devido à pressão de reguladores e da opinião pública. Se você não estiver satisfeito com as políticas de cheque especial do seu banco, considere procurar um banco que tenha reduzido ou eliminado completamente as taxas de cheque especial.

Correção: Uma versão anterior deste artigo foi auxiliada por um mecanismo de IA e descaracterizou aspectos das taxas de proteção de cheque especial dos bancos. Esses pontos foram todos corrigidos. Esta versão foi substancialmente atualizada por um redator da equipe.