O planejamento da aposentadoria pode parecer uma tarefa assustadora. Você precisará considerar todas as suas opções de seguro saúde, o que significa que você provavelmente está procurando Medicare. O Medicare oferece cobertura de saúde para americanos com 65 anos ou mais, bem como para algumas pessoas mais jovens com deficiências — um total de mais de 65 milhões de americanos, para cerca de 905 mil milhões de dólares por ano.
A maioria dos americanos se matriculará em um Medicare ou um Vantagem Medicare plano quando fizerem 65 anos, e alguns pagarão uma multa significativa por inscrição tardia. Mas se você tiver 65 anos ou mais e ainda estiver trabalhando com seguro de saúde baseado no empregador, pode não ser necessário se inscrever.
Saiba mais sobre como o Medicare funciona, quais são suas opções e quais penalidades você pode enfrentar por inscrição tardia após os 65 anos. Para ler mais, saiba por que o Inflation Reduction Act torna o Medicare mais poderoso.
Como funciona o programa Medicare?
O Medicare original O programa consiste em duas partes principais — Parte A para seguro hospitalar e Parte B para seguro médico geral — juntamente com seguro privado suplementar para medicamentos prescritos.
Parte A. Todos os americanos (e seus cônjuges) que tiveram impostos do Medicare deduzidos de seus contracheques por 40 trimestres civis (10 anos) recebem cobertura da Parte A sem custo. Se você não se qualificar para cobertura gratuita da Parte A, poderá adquiri-la por US$ 278 por mês em 2024 se tiver pago impostos do Medicare por mais de 30 trimestres civis, ou US$ 505 por mês se não tiver.
A Parte A cobre cirurgias, internações hospitalares, instalações de enfermagem especializada e cuidados paliativos, reabilitação hospitalar, exames laboratoriais e alguns cuidados de saúde domiciliares.
Parte B. Para a cobertura da Parte B, todos os participantes do Medicare devem pagar um prêmio mensal, que começa em US$ 174,70 em 2024, mas aumenta com rendimentos mais elevados. O custo é deduzido do seu pagamento da Previdência Social ou cobrado a cada três meses. A Parte B é opcional se você receber a Parte A gratuitamente, mas se precisar pagar pela Parte A, você também precisará se inscrever na Parte B.
A Parte B abrange serviços médicos e de prestadores de serviços de saúde, tratamento ambulatorial, equipamentos médicos, serviços preventivos e outros serviços médicos e de saúde não cobertos pela Parte A.
Parte C. Vantagem Medicare Os planos (também conhecidos como planos da Parte C) são programas de seguro privados que devem oferecer pelo menos cobertura equivalente ao Medicare Original Parte A e Parte B e geralmente incluem também os benefícios da Parte D (veja abaixo).
Parte D. O Medicare Parte D é um suplemento de seguro privado para o Medicare que adiciona cobertura para medicamentos prescritos. Você deve estar inscrito nas Partes A e B para comprar um plano da Parte D.
Planos Medigap são outros planos de seguro privado que funcionam com o Medicare Original Parte A e Parte B para fornecer benefícios ou cobertura adicionais.
Como me inscrevo no Medicare quando faço 65 anos?
A inscrição no Medicare é gerida pela Administração da Segurança Social e você pode solicitar o Medicare durante um período inicial de sete meses em torno do seu aniversário de 65 anos — os três meses anteriores ao mês do seu aniversário, o mês do seu aniversário e os três meses posteriores.
Após o período de inscrição inicial, você pode se inscrever na Parte A durante o Período de Inscrição Geral — de 1º de janeiro a 31 de março — sem penalidade se você se qualificar para cobertura sem prêmio. Se você precisar pagar um prêmio pela Parte A, você pagará uma penalidade por inscrição tardia (veja abaixo).
Se você não se inscrever na Parte B durante o período inicial, também terá que esperar até o Período de Inscrição Geral de janeiro a março e pagará uma multa que durará enquanto você estiver inscrito na Parte B. Inscrever-se no Medicare durante o Período de Inscrição Geral também significa que sua cobertura não começará até 1º de julho.
Os americanos que começarem a receber benefícios da Previdência Social ou do Railroad Retirement Board pelo menos quatro meses antes de completarem 65 anos serão automaticamente inscritos no Medicare Parte A e Parte B no primeiro dia do mês em que completarem 65 anos. Se você quiser adiar a Parte B, precisará entre em contato com a Previdência Social antes de sua cobertura começar.
Se eu tiver 65 anos ou mais e receber seguro de saúde do trabalho, preciso me inscrever no Medicare?
Não. Se você ainda estiver trabalhando, sua empresa empregar mais de 20 pessoas e você tiver seguro saúde baseado no trabalho, você não precisa se inscrever no Medicare até que seu seguro saúde existente expire. Quando você parar de trabalhar ou seu empregador descontinuar seu plano de seguro de grupo, você tem oito meses para se inscrever no Medicareindependentemente de você ter COBRA ou outro plano de seguro de saúde.
Se você se inscrever no Medicare e também tiver seguro de trabalho, seu seguro de trabalho pagará primeiro e o Medicare pagará depois.
Se você trabalha para uma empresa que emprega menos de 20 pessoas, precisará entrar em contato com o departamento de RH da sua empresa para obter detalhes específicos sobre seu programa de seguro saúde. É provável que você possa adiar a inscrição no Medicare, mas alguns empregadores exigem que pessoas com 65 anos ou mais se inscrevam no Medicare para receber os benefícios do seguro saúde da empresa.
Para essas empresas menores com menos funcionários, O Medicare paga primeiroe o seguro baseado no trabalho paga em segundo lugar.
Se você completar 65 anos e não tiver seguro saúde baseado no trabalho, precisará se inscrever no Medicare dentro do período de inscrição inicial de sete meses ou pagar uma multa que tornará seu prêmio mais caro.
Respondendo algumas perguntas rápidas no site oficial do Medicare ajudará você a determinar se e quando você precisa se inscrever no Medicare. Para obter ainda mais detalhes, um ficha informativa abrangente dos Centros de Serviços Medicare e Medicaid descreve muitos cenários possíveis para aqueles que decidem se devem ou não se inscrever no Medicare aos 65 anos.
Se você quiser optar por sair completamente do Medicare Parte Aé possível, mas você terá que abrir mão totalmente dos seus benefícios da Previdência Social e pagar de volta quaisquer benefícios que já tenha recebido.
Quais são as penalidades por inscrição tardia no Medicare?
O penalidades por inscrição tardia no Medicare aparecem como prêmios mensais aumentados do Medicare. Se você se qualificar para o Medicare Parte A sem prêmio, não há penalidade por inscrição tardia, embora você tenha que esperar até o Período Geral de Inscrição de janeiro a março para se inscrever.
Se você precisar pagar pela Parte A e aderir após o período de inscrição inicial, você pagará 10% a mais para o seu prêmio mensal para o dobro de anos de atraso na matrícula. Por exemplo, se você se inscrever no Medicare com quatro anos de atraso, pagará 10% a mais todo mês pela Parte A durante oito anos.
A inscrição tardia no Medicare Parte B pode custar mais caro, e a penalidade permanece por muito mais tempo. Se você decidir se inscrever na Parte B tardiamente, você só poderá fazê-lo durante o Período Geral de Inscrição e pagará uma 10% extra por mês para cada ano de atraso na inscrição. A penalidade para inscrição tardia na Parte B é permanente — você continuará pagando o prêmio extra todo mês enquanto receber os benefícios do Medicare.
Para a Parte D, você pode atrasar a inscrição se tiver cobertura de medicamentos prescritos existente, mas as penalidades começam a acumular após 63 dias sem cobertura. Você pagará 1% a mais em prêmios mensais para cada mês que você adiar a inscrição na Parte D.
Depois de aderir a um plano Medicare, você receberá um aviso explicando quaisquer penalidades possíveis. Se você discordar de quaisquer penalidades, você pode apresentar um recurso no prazo de 60 dias a partir da data do aviso.
Posso alterar meu plano Medicare depois de me inscrever?
Sim. Durante o Período de Inscrição Aberta do Medicare (OEP), também chamado de Período de Eleição Anual (AEP), você pode mudar de um plano Medicare Partes A e B para um plano Parte C, ou vice-versa. Você também pode mudar de plano Parte C. Por fim, você pode aderir, cancelar ou mudar para um plano de medicamentos prescritos Parte D. O Período de Inscrição Aberta ocorre todos os anos entre 15 de outubro e 7 de dezembro, e sua cobertura atualizada começa em 1º de janeiro.
Você também pode fazer alterações durante os Períodos Especiais de Inscrição (SPE), que ocorrem após certos eventos da vida, como se você se mudar ou perder outra cobertura. Você tem a opção de mudar para outro plano se seu plano atual mudar seu contrato com o Medicare. Você pode se inscrever em um novo plano dentro de 60 dias do evento da vida.
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