As taxas hipotecárias continuam a subir, ultrapassando os 7% após meses de volatilidade. Os compradores de casas que contraem um empréstimo à habitação com uma taxa de juros de 7% estão orçando centenas de dólares a mais do que o esperado para cobrir o pagamento médio mensal da hipoteca.
Nos últimos dois anos, os potenciais compradores de casas foram deixados de lado devido às taxas de juros mais altas. Um fevereiro pesquisa realizada por Realtor.com observou que 40% dos potenciais compradores de casas disseram que estariam mais dispostos a contrair uma hipoteca se as taxas caíssem para menos de 6%. No entanto, a maioria das previsões hipotecárias não prevê que as taxas caiam abaixo desse número até 2025.
Embora as taxas de hipotecas flutuem diariamente, você não precisa esperar mais um ano para que as taxas de mercado caiam. Obter uma taxa de hipoteca de 6% pode ser possível agora, desde que suas finanças estejam em ordem e você encontre um credor hipotecário que atenda às suas necessidades.
As taxas de hipotecas atuais estão em torno de 7%
No início de abril, a taxa média semanal de uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos oscilava em torno de 7%, de acordo com o Bankrate, site irmão da CNET.
As taxas geralmente sobem mais quando a economia está forte e caem quando há sinais de problemas. Quando a pandemia empurrou a economia para a incerteza em 2020, as taxas caíram para mínimos históricos e oscilaram abaixo dos 4% durante os dois anos seguintes.
No entanto, a inflação elevada e os aumentos agressivos das taxas de juro por parte da Reserva Federal empurraram as taxas para cima, atingindo 8% em Outubro passado.
“O que mantém as taxas voláteis e mais altas é uma economia forte subjacente”, disse Nicole Rueth, vice-presidente sênior da Movement Mortgage. “Continuamos a ter relatórios e indicadores económicos que mostram que os consumidores estão a gastar e a permanecer confiantes.”
A boa notícia para os compradores de casas é que as taxas hipotecárias deverão diminuir lentamente em 2024, embora não voltem a atingir níveis recordes.
Consulte Mais informação: Você não receberá uma hipoteca de 2% novamente. Como se ajustar a um mercado imobiliário diferente
Qual é a diferença entre uma taxa de 6% ou 7%?
Conseguir uma taxa de 6% pode oferecer economia no seu pagamento mensal e ao longo da vida do empréstimo. Uma diferença de 1 ponto percentual pode não parecer muito, mas a poupança aumenta com o tempo.
Por exemplo, digamos que você compre uma casa por US$ 400.000 e faça um pagamento inicial de 20% em uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos. A diferença entre uma taxa de 7% e uma taxa de 6% significa uma economia de US$ 210 por mês, o que equivale a US$ 75.746 economizados ao longo da vida do empréstimo.
Como obter uma taxa de hipoteca de 6% agora
Muitos fatores influenciam a determinação das taxas de hipoteca. Você não pode controlar os fatores econômicos, mas existem maneiras de preparar suas finanças para conseguir o melhor negócio e reduzir sua taxa pessoal.
1. Compre pontos de hipoteca
Um ponto de hipoteca, também conhecido como ponto de desconto de hipoteca, é uma taxa inicial que você pode pagar ao credor em troca de uma taxa de juros mais baixa no seu empréstimo à habitação. Cada ponto custa 1% do preço de compra de uma casa e geralmente reduz a taxa em 0,25%.
Em uma casa de $ 400.000, você pagaria $ 4.000 por um ponto de desconto. O credor pode até permitir que você compre quatro pontos de hipoteca para reduzir a taxa de 7% para 6%, embora você tenha que desembolsar US$ 16.000 para chegar lá.
Para verificar se essa estratégia vale a pena, pegue o custo total dos pontos e compare-o com a economia mensal geral. “Quanto tempo você vai levar para pagar? Você vai ficar em casa tanto tempo? Rueth perguntou.
Nesse caso, quando você paga US$ 16.000 para comprar quatro pontos e economiza US$ 210 por mês, levaria mais de seis anos para atingir seu ponto de equilíbrio.
2. Melhore sua pontuação de crédito
Os credores analisam sua pontuação de crédito para decidir se você se qualifica para um empréstimo residencial e a taxa de juros que recebe. Geralmente, uma pontuação de crédito mais alta mostra que você administrou dívidas com responsabilidade no passado. Um histórico de crédito melhor reduz o risco para o credor, o que pode ajudá-lo a garantir uma taxa de juros mais baixa.
Na verdade, aumentar sua pontuação de crédito da faixa “razoável” para a faixa “muito boa” pode ajudar a reduzir sua taxa em cerca de 0,22 pontos percentuais, de acordo com um estudo de 2024. Pesquisa sobre árvore de empréstimos. No exemplo da pesquisa, essa diferença de taxa ajudou os mutuários a economizar US$ 16.677 ao longo da vida de um empréstimo imobiliário.
3. Aumente seu pagamento inicial
Seu pagamento inicial é o valor com o qual você pode contribuir antecipadamente para a compra de sua casa. Cada tipo de empréstimo à habitação vem com um pagamento inicial mínimo, geralmente variando de 0% a 5%, mas um pagamento inicial mais alto pode ajudar a reduzir sua taxa. Isso ocorre porque o credor assume menos riscos quando você contribui mais para o empréstimo.
Como um pagamento inicial reduz sua taxa e contribui para o valor da sua casa, alguns especialistas em empréstimos imobiliários recomendam fazer um pagamento inicial maior, cerca de 20%, em vez de comprar pontos de hipoteca. Isso porque se você vender a casa ou refinanciar antes de atingir o ponto de equilíbrio, perderá dinheiro. Mas o valor que você gastou como entrada passa a fazer parte do seu patrimônio.
4. Faça uma hipoteca com taxa ajustável
Uma hipoteca de taxa ajustável, ou ARM, é um empréstimo residencial com taxa fixa por um período introdutório definido, como cinco anos. Terminado esse período, a taxa de juros pode subir ou descer em intervalos regulares durante o prazo restante.
O grande apelo dos ARMs é que a taxa de juros introdutória é muitas vezes inferior à taxa das hipotecas tradicionais. No início de março, a taxa média de ARM 5/1 era de 6,61%, em comparação com 6,98% para hipotecas de taxa fixa de 30 anos.
5. Negocie sua taxa de hipoteca
Ao solicitar empréstimos hipotecários, você não precisa procurar a empresa que fez sua pré-aprovação. Na verdade, a pesquisa mostra que obter cotações de taxas de vários credores e comparar ofertas pode resultar em economias significativas. Se você quiser usar essa estratégia, comece enviando um pedido de hipoteca com credores que atendam aos seus critérios. Depois de ter algumas estimativas de empréstimo em mãos, use a melhor para negociar com o credor com quem deseja trabalhar.
O agente de crédito pode reduzir sua taxa, ajudá-lo a economizar nos custos de fechamento ou oferecer outros incentivos para você embarcar. No início de 2022, um terço dos compradores de casas negociou as taxas de hipoteca e muitos conseguiram um acordo melhor, de acordo com pesquisa da Fannie Mae.
6. Obtenha um prazo de empréstimo residencial mais curto
Quase 90% dos compradores de casas escolhem um prazo fixo de hipoteca de 30 anos porque oferece maior flexibilidade e acessibilidade no pagamento mensal. Os pagamentos são mais baixos porque se estendem por um prazo mais longo, mas você sempre pode investir mais no principal aqui e ali. Mas quando você contrai um empréstimo residencial de longo prazo, “você está retendo o dinheiro do credor e há um custo de oportunidade para que os fundos sejam investidos em outro lugar”, disse Rueth.
Prazos de empréstimo mais curtos (hipotecas de 10 e 15 anos) e ARMs têm taxas de juros mais baixas, dando a você a opção de reduzir sua taxa agora.
Escolher um prazo de reembolso mais curto pode ajudá-lo a economizar dinheiro, já que você pagará menos juros no longo prazo. Mas não cometa o erro de comprar uma casa ao escolher um prazo de empréstimo mais curto apenas pela taxa mais baixa. Como você terá menos tempo para pagar o dinheiro emprestado, prazos de empréstimo mais curtos se transformam em pagamentos mensais mais altos, e você precisará garantir que eles caibam no seu orçamento.
Uma taxa de hipoteca de 6% é tão acessível?
Resumindo, sim, mas é tudo relativo.
“No mercado atual, 6% é uma ótima taxa em comparação com a média histórica de pouco mais de 7%”, disse Rueth. “No entanto, 6% não parece mais bom porque os proprietários foram prejudicados pelas taxas hipotecárias de 2,75% há alguns anos.”
Os proprietários também sentem o fardo dos preços elevados das casas, fazendo com que essas taxas elevadas prejudiquem ainda mais.
Mas você pode economizar dinheiro em sua hipoteca seguindo algumas (ou todas) essas etapas. Melhorar sua pontuação de crédito, aumentar seu pagamento inicial, comprar pontos e negociar sua taxa pode ajudar a reduzir sua taxa de 7% para 6%, ou até menos.
